Một số lưu ý khi vay tín chấp

Vay tín chấp là gì?

Hiện nay trên thị trường có rất nhiều hình thức vay khác nhau, nhưng thời gian gần đây đang rộ lên hình thức vay tín chấp. Vậy bạn có thực sự hiểu về vay tín chấp hay chưa?

Vay tín chấp chính là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân cũng như năng lực trả nợ để phục vụ cho các mục đích cá nhân của mình, có thể là một khoản chi phí cho đám cưới, du lịch hoặc mua hàng tiêu dùng và các khoản cho vay rất thuận tiện để phục vụ cho tất cả các nhu cầu của bạn. Một khoản vay tín chấp thì  thường dao động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng và thời hạn cho vay linh hoạt từ 12 tháng đến 60 tháng.

Bạn có thể lựa chọn Vay tín chấp theo lương, vay theo bảo hiểm nhân thọ, vay theo hóa đơn tiền điện, vay theo giấy phép kinh doanh, vay theo hợp đồng tín dụng trả góp, vay theo cà vẹt xe máy chính chủ và vay theo hạn mức thẻ tín dụng và rất nhiều các sản phẩm vay khác… Khách hàng đi vay tín chấp được vay bằng tiền mặt và trả góp cả gốc và lãi hàng tháng.

Đây là một trong những thế mạnh lớn của loại hình cho vay tín chấp, khách hàng có thể được cấp một khoản tiền lớn mà không cần phải chứng minh tài sản đảm bảo. Người đi vay có thể dễ dàng vay tiền phù hợp với mức lượng và khả năng tài chính của mình. Với các khoản vay vừa và nhỏ, khách hàng sẽ muốn một khoản vay không thế chấp để không phải mất nhiều thời gian đợi xử lý hồ sơ như các khoản vay thế chấp.

2. Quy trình vay tín chấp

Vay tín chấp là hình thức không còn xa lạ với người tiêu dùng Việt Nam. Nhưng đa phần người có nhu cầu vay khi tìm tới ngân hàng đều chưa hiểu rõ về cơ chế cho vay hay thiếu thông tin để so sánh các khoản vay tín chấp, dẫn đến việc lựa chọn ngân hàng vay không phù hợp với nhu cầu của mình. Ngoài việc so sánh các khoản vay tín chấp, chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn các thông tin cần thiết về quy trình vay.

Quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp, bao gồm những quy định mà Ngân hàng cần phải thực hiện trong toàn bộ quá trình vay, bắt đầu từ khâu ngân hàng Điều tra khách hàng -> Xem xét hồ sơ, thẩm định dự án, xét duyệt cho vay -> Giải ngân -> Kiểm soát quá trình sử dụng vốn, thu hồi nợ vay. Nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay.

Mỗi ngân hàng khác nhau đều tự thiết kế cho mình một quy trình tín dụng vay riêng. Tuy nhiên về cơ bản một quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp, dành cho khách hàng cá nhân gồm các bước sau:

Bước 1: Thực hiện tiếp nhận hồ sơ vay tín chấp

Sau khi làm rõ mục đích vay vốn và xác minh sơ bộ được về khả năng tài chính của bạn nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn cách làm hồ sơ sao cho phù hợp. Vì ở mỗi ngân hàng có một yêu câu riêng cũng như các yêu cầu về giấy tờ cần thiết của mỗi sản phẩm vay là khác nhau.

Bước 2: Thẩm định đơn xin vay của khách hàng

Khi tiếp nhận hồ sơ vay tín chấp của bạn, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định dựa trên một số khía cạnh quan trọng như:

+ Khả năng tài chính:

Đây là tiêu chí đặt ra hàng đầu được các ngân hàng quan tâm khi cho vay tín chấp vì ngân hàng muốn biết bạn có đủ khả năng để chi trả khoản vay hàng tháng hay không. Những người có mức lương cơ bản và sau thuế cao thường sẽ được ưu tiên hơn. Thường thì bạn sẽ phải nộp bảng lương và xác nhận công tác sau đó nhân viên tín dụng sẽ tiến hành xác minh thông qua công ty bạn đang công tác.

+ Nơi cư trú:

Đây là cơ sở để ngân hàng xác minh cụ thể hơn và đảm bảo hơn cho mức độ uy tín của bạn vì đây là hình thức vay không có tài sản bảo đảm, nên cần xác định nơi cư trú. Thông thường những người ở tại nhà cùng bố mẹ hoặc thường trú sẽ được ưu tiên hơn. Những khách hàng tạm trú cần có xác nhận hoặc KT3 trên 6 tháng. Việc thường xuyên di chuyển địa điểm cư trú là một bất lợi lớn nếu bạn muốn vay tín chấp.

+ Lịch sử tín dụng: Ngân hàng sẽ kiểm tra toàn bộ thông tin về lịch sử tín dụng của cá nhân đăng ký vay bao gồm: Khách hàng đã từng vay khoản vay nào tại ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác chưa, có lịch sử trả chậm, có nợ cần cảnh báo, nợ quá hạn hay nợ xấu hay chưa…

Bước 3: Phân tích tín dụng

Sau khi tiếp nhận đầy đủ các hồ sơ theo đúng quy định, ngân hàng sẽ tiến hành phân tích để đưa ra quyết định đồng ý cho vay hay là không. Nội dung phân tích tín dụng sẽ là thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định được uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài chính cũng như và khả năng thanh toán của người vay trong quá khứ, hiện tại và tương lai. Ngày nay trong môi trường cạnh tranh thì đòi hỏi Ngân hàng phải tiến hành quy trình phân tích tín dụng nhanh, gọn và tiết kiệm.

Nội dung phân tích bao gồm:

– Đánh giá tài sản của khách hàng vay

– Đánh giá các khoản nợ

– Đánh giá phương án vay vốn của khách hàng vay tín chấp.

Bạn sẽ được mở một tài khoản ngân hàng và nhận được khoản tiền mà ngân hàng giải ngân cho bạn.

Sau khi giải ngân xong thì nhân viên tín dụng sẽ kiểm soát bạn sử dụng khoản vay có đúng mục đích trong hợp đồng tín dụng không. Nếu phát hiện có dấu hiệu lừa đảo hay chiếm đoạt thì ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay của bạn bất cứ lúc nào

Bước 4: Xét duyệt và cho vay

Nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt để kiểm tra, xem xét và tái thẩm định (nếu thấy cần thiết) và trình lên các cấp cao có thẩm quyền phê duyệt. Khi đó ngân hàng căn cứ vào hồ sơ và báo cáo thẩm định để xem xét việc cho vay hay không.

Nếu khoản vay được phê duyệt thì nhân viên tín dụng sẽ thông báo và tiến hành gặp bạn để ký kết hợp đồng vay tín chấp.

Bước 5: Ký hợp đồng và giải ngân

Hợp đồng tín dụng chính là văn bản cần thiết viết ghi lại thỏa thuận giữa khách hàng và Ngân hàng. Hai bên có trách nhiệm tuân thủ đúng các yêu cầu của nhau.

Sau khi bạn được phê duyệt cho vay thì phòng kế toán có trách nhiệm giải ngân khoản vay tín chấp tới bạn. Bạn sẽ được mở một tài khoản ngân hàng và nhận được khoản tiền mà ngân hàng giải ngân cho bạn.

Sau khi giải ngân xong thì nhân viên tín dụng vẫn thực hiện kiểm soát bạn sử dụng khoản vay có đúng mục đích trong hợp đồng tín dụng không. Nếu có dấu hiệu lừa đảo hay chiếm đoạt thì ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay của bạn bất cứ lúc nào.

Bước 6: Thu hồi nợ và đưa ra phán quyết nợ mới

Thu nợ khi tới hạn là việc làm hàng tháng của các ngân hàng bao gồm một phần khoản vay gốc cộng với số tiền lãi. Số tiền này đã được thỏa thuận và quy định ngày trả hàng tháng rõ trong hợp đồng đã ký trước đó. Bạn lưu ý không được  trả chậm khoản vay này vì nó có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn sau này.

Một số trường hợp trả nợ trễ hoặc trả không đủ thì ngân hàng sẽ xem xét khả năng tài chính của khách hàng để có các phán quyết tín dụng mới phù hợp.

Sau khi tìm hiểu qua được quy trình vay chúng ta cũng phần nào hiểu được những thủ tục cần thiết mà mình cần chuẩn bị cũng như điều kiện có được Vay tín chấp hay không. Khi đã chuẩn bị được đầy đủ những điều mà vay tín chấp cần thì việc vay sẽ trở nên thuận tiện và nhanh chóng hơn rất nhiều.

Những lưu ý khi vay tín chấp.

Vay tín chấp là hình thức vay không cần thế chấp tài sản nhưng chúng ta cũng cần phải có những lưu ý rõ ràng khi thực hiện hành vi vay tín chấp này.

• Vì không cần tài sản thế chấp để đảm bảo, việc làm hồ sơ, thủ tục vay tín chấp giải ngân cho khoản vay tín chấp khá đơn giản, nhanh chóng và luôn được đồng hành cùng rất nhiều ưu đãi về mặt lãi suất kèm theo.
• Người đi vay tín chấp chỉ cần chứng minh được khả năng kinh tế để trả nợ khi làm thủ tục vay tín chấp. Người đi vay tín chấp có thể vay số tiền tối đa lên tới 500 triệu đồng (tối thiểu 10 triệu đồng) thời hạn vay là từ 6 đến 48 tháng. Việc giải ngân chỉ diễn ra trong vòng 2-3 ngày, và bạn còn có thể tất toán các khoản vay bất kỳ lúc nào có nhu cầu.
• Việc bạn được vay bao nhiêu tiền và phải trả góp hàng tháng là bao nhiêu sẽ được tính toán dựa vào mức thu nhập của bạn. Thông thường số tiền được vay có thể  6 lần khoản lương của bạn và số tiền này sẽ thuộc toàn quyền sử dụng của bạn, vào bất cứ mục đích nào mà bạn mong muốn.

Sau đây là một vài lưu ý cần thiết mà bạn cần chú ý khi đi vay tín chấp:

➢  Đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng vay tín chấp

Thủ tục vay tín chấp hiện nay đã được đơn giản hóa đi rất nhiều, tuy nhiên bạn vẫn cần phải đọc kỹ hợp đồng các khoản ghi trong hợp đồng trước khi đặt bút ký, bởi sẽ có những điều khoản ràng buộc giữa người vay và ngân hàng 

➢  Hiểu rõ phương thức trả góp

Hiện nay có hai phương thức trả nợ vay tín chấp là trả nợ theo dư nợ ban đầu và hình thức trả nợ theo dư nợ giảm dần:

• Đối với trả nợ theo dư nợ ban đầu hay là nợ gốc, bạn phải trả tiền gốc cộng với lãi suất cố định trong quy trình vay.
• Đối với trả nợ theo dư nợ giảm dần, hàng tháng bạn sẽ phải trả tiền gốc cộng với tiền lãi tính theo dư nợ thực tế, tức là số tiền lãi mà bạn phải trả sẽ giảm dần.

Tuy mức lãi suất tính theo hai phương thức này là khác nhau, nhưng tổng số tiền lãi mà bạn phải trả sẽ là bằng nhau. Một điểm đặc biệt nữa của vay tín chấp đó là bất kể khi nào bạn mong muốn hoặc có điều kiện đều có thể tất toán khoản vay ngay lập tức, và phí để thực hiện tất toán sẽ giao động từ 2% đến 6% tổng số dư nợ còn lại.

➢    Tìm hiểu về cách tính lãi suất

Việc tính lãi suất vay tín chấp thường sử dụng 2 cách sau:

• Dựa trên dư nợ gốc:  Lãi suất được tính trên số tiền vay ban đầu trong thời hạn vay.
• Dựa trên dư nợ giảm dần: Lãi suất chỉ tính trên số tiền thực tế người vay còn nợ sau khi trừ đi phần tiền gốc đã được trả trong các tháng trước đó.

Bạn có thể chịu lãi suất thị trường thấp hoặc là cao hơn trong suốt thời gian vay vốn, bởi lãi suất sẽ không thay đổi hoặc thay đổi phụ thuộc vào diễn biến của thị trường.

➢    Cân nhắc khả năng chi trả trước khi vay

Mặc dù đây là hình thức vay không cần đảm bảo bằng tài sản, bạn vẫn nên cân nhắc được khả năng chi trả trước khi vay vì vẫn phải trả góp cùng với tiền gốc và lãi suất hàng tháng. Số tiền nợ chỉ nên chiếm khoảng 30-40% tổng thu nhập hàng tháng. Không nên vay số tiền quá khả năng chi trả của bản thân, bời bạn sẽ phải chịu rất nhiều áp lực để trả nợ. Hãy lên một kế hoạch chi tiêu hợp lý để luôn có thể thanh toán đầy đủ và đúng hạn, tránh việc nợ xấu xảy ra.

  ➢  Chú ý đến các điều khoản và phí phạt của hợp đồng vay tín chấp

Có một số loại phí sau bạn nên chú ý trong quy trình vay tín chấp đó là:

• Phí thanh toán trước hạn: Đây là khoản tiền bạn phải trả nếu muốn tất toán sớm trước hạn, tùy vào từng ngân hàng mà phí này sẽ giao động khoảng từ 2% đến 6% tổng số dư nợ còn lại.
• Phí thanh toán chậm: Ngân hàng sẽ quy định rõ thời gian bạn phải thanh toán cứng như các khoản phải trả hàng tháng của người vay, cần ghi nhớ thật kỹ để tránh việc bị ngân hàng phạt vì thanh toán chậm hoặc tạo ra nợ xấu.

Đây là toàn bộ những lưu ý khi vay tín chấp mà bạn cần đặc biệt quan tâm khi có nhu cầu vay. Đặc biệt hình thức vay này không cần đến tài sản bảo đảm nhưng bạn cần lưu ý vay số tiền phù hợp với khả năng chi trả của bản thân tránh trường hợp nợ xấu cần  nộp lãi và trả nợ  đúng hạn nếu bị trễ hạn, sẽ ảnh hưởng rất lớn tới uy tín của bạn.